Торрент банки

Сократившийся в результате кризиса рынок экспресс - кредитования возрождается в виде частных займов. Ему пытается придать более цивилизованную форму.

 Может ли частное кредитование быть организована по типу файлообменника? Ещё недавно такой вопрос вызвал бы как минимум удивление. Однако предпосылки к этому есть уже давно.  Развитие интернета социальных сетей, казалось, должно быть сильно ударить по бизнесу любых посредников. А части так и произошло. Розничным банкиром долгое время удавалось стоять в стороне от новаций. Но кризис, сильно ударишься по многим  банковским ритейлерам, дал стимул к развитию новых финансовых ниш:  частных займов при  или обычных суд выдаваемых под расписки.

Для финансового рынка основной вопрос оценка риска. На западе новые банкиры решили использовать идеи социальных сетей и торрент-трекеров трекеров для изучения и распределения рисков кредиторов и заемщиков. Основная новация состояла в том, что участникам такого кредитного рынка становились зарегистрированные пользователи интернет - порталов, неплохо знакомы с друг с другом и способны определить уровень риска внутри своей группы для каждого из заемщиков коллективно и публично. Таким образом, пользователь портала получал возможность взять необходимую сумму не у банка, которая также собирает деньги у тех же вкладчиков, а напрямую участников проекта, если они сочтут возможным судить ему деньги

 Первый подобный проект был создан в 2005 году в Англии . Венчурный проект Zopa позволил организовать кредитования от человека к человеку через интернет и достаточно быстро вышел на  высокие обороты, судя  по высказываниям его создателей. Через год Штатах стартовал аналогичной портал Prosper, который собрал примерно 1 млн частных пользователей и портфель организованных кредитов в размере 270 млн долларов. В нынешнем году в Канаде стартовали еще один проект под названием p2p financial, которая позиционирует себя скорее как инвестиционный портал для тех, кто хочет заработать на выдаче ссуд. В этой нише работает компания Ричарда Брэнсона virgin money,а  в Китае развивается проект замкнутая на себя рынок взаимного кредитования студентов. Все они достаточно успешны, но пока не могут сравниться с традиционными финансовыми игроками.  Конечно их аудитория не самые богатые клиенты которые необходимо быстро перехватить деньги.

В  России эта ниша практически не занята но попытки организовать альтернативный рынок частного кредитования уже есть. Выстроить более цивилизованные отношения частный заемщик -  кредитор пытается как называемая "биржа кредитов", которые правда пока не использует весь потенциал идей реализованных на западе. Вместо привычных для российских граждан расписок они предоставляют использовать банковские карты и подписанные электронно-цифровой подписью договора. Так например под брендом "биржа кредитов" выступает компания"Репутация". Ссылаясь на западный опыт, она предполагает посредничество: желающие предоставить свободные денежные средства под проценты и взять их в долг граждане должны пройти процедуру регистрации и проверки и даже могут через неё получить пластиковую карту и ключи электронно-цифровой подписи. Причём как и любая другая биржа "Репутация" не является участником договора займа, не определяет его условии соответствия  не несет материальную ответственность. Стартов несколько месяцев назад пока биржа кредитов не смогла добиться существенных объемов транзакций.

  В качестве партнера проекта указывается небольшая Петербургской кредитная организация ПромСервис банк. Алексей Елисеев возглавляющий группу офисных продуктов этого банка, рассказал что биржа выступает агентом в части выпуска пластиковых карт виза: получая не  чистые "пластинки" она заключает договор с конечным клиентом. По словам Алексея Лисицына банк представляются ксерокопию паспортов получателей карт, которых проверяет служба безопасности. Но с клиентами сотрудники кредитные организации не встречаются, и в операциях займа банк не участвует.

Другая аналогичная биржа была создана популярная пластиковой системы WebMoney. Сама она также является лишь площадкой для совершения сделок, не неся никакой ответственности за возможные потери. Причём при получении так называемых аттестат заемщика достаточно предоставить паспортные данные, а вы давая в долг возможно немалую сумму кредитор может ознакомиться с персональной информации, которая предоставляет исключительно сам получатель.  В пресс-службе системы WebMoney transfer рассказали, что в среднем в месяц выдается кредитов в примерно на 3 млн долларов. В случае невозврата займа на кредитной бирже "кошельки" счета должников платежной системе блокируется, а списание происходит автоматически . Если дело доходит до суда, то биржа предоставит комплекс заверенных документов, но заниматься взысканием просроченной задолженности не будет. Юристы считают подобные способы игры крайне рискованными. Так, по мнению эксперта, партнера адвокатского бюро" Прайм Эдвайс", при дистанционном с заключением договора получить достоверную информацию о заемщике не представляется возможным. Осуществляя  заключение договора займа на подобный "Биржи кредитов", кредитор заранее сознательно обрекаете себя на существенный риск отмечает юрист.

 На бирже WebMoney процентные ставки достигает 40% а в некоторых квазибанковских структур к нему составить 400, 700% годовых. При этом потенциальным клиентам, редко отягощенным финансовыми знаниями и желанием просчитывать ситуацию, декларируют 1-2 процента в день. Почему заемщики идёт в "кредитные магазин" а не в законно действующий банк? Для заемщиков преимущество таких  структур в удобстве и оперативности полагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян - при этом обе стороны понимает низкую степень ответственности, а зачастую рассчитывает на недобросовестность. Банки за деятельностью которых установлен соответствующий надзор не могут опускаться на их уровень. Ведь кредитование в первую очередь, высокая степень ответственности. Обращение в небанковские учреждения выдающие ссуды по 1 - 2 процентов день, можно объяснить лишь финансовой неграмотностью  заемщиков отмечает Ольга Гончарова директор по розничному бизнесу Петербургского филиала Альфа банка - кредитная биржа представляет собой в большей степени механизм торговли наподобие форекс, нежели вид небанковских кредитных учреждений. Обращаясь к  нелицензионным кредитором, то есть выходя за рамки правового поля, заемщики рискует всем. Правда если банки не спешили занять эту нишу точка из крупных банков с октября начали выдавать подобные кредиты только "Траст", которая предложила продукт микрокредитование под 1% на сумму не более 11000 руб.. Эффективная ставка по такому кредиту может превышать 365% годовых.

Полтора миллиона на бочку

Деятельность других околобанковских  структур уже легализована. С 1 января 2010 года вступил в силу закон микрофинансовых организациях. Размер выдаваемых ими ссуд ограничен одним миллионом рублей на каждого заемщика по одному несколько договорам. Но экспертов и даже самих законодателей беспокоит другие аспекты деятельности таких структур, получить статус в микрофинансовой организации сможет практически любое юридическое лицо -  закон не определяет никаких требований к капиталу не предусматривают введение нормативов, формирования резервов. Мы только убрали с рынка банки с маленьким капиталом и пусть или банке без капитала. Кроме того финансовые организации вправе будет привлекать средства физических лиц, но не менее полутора млн руб по одному кредитору. Видимо считается, что если у гражданина есть такая сумма то он достаточно умны чтобы их не потерять. а как же обманутые дольщики? Они приносят куда больше суммы, недоумевает другие председателе думы. 

 По мнению председателя правления банка Дельтакредит Сергей Озерова вот, такие организации успешно развивается например в Индии или в Латинской Америке, выгодны некоторым категорииям предпринимателей: скажем владелец лавки хочет купить рыбу в тот же день её продать с высокой наценки. Он берёт займ пусть даже под 2% в день и очень быстро его окупает. Начало 2010 года в нашей стране по данным российского центра микрофинансирования работала почти 2,8 тысячи таких структур, большинство из которых кредитные потребительские хозяйстве с хозяйственные кооперативы. Средний размер предоставляемых кредитов составляет 130 000- 140 000 руб.

Приложить руки

 Новое однако основной формой договоров частного заимствований остаются простые долговые расписки. Официальной статистики по объёму займу, выдаваемые под расписке не существует. Но судебная практика показывает, что с частные лица выдает займы иногда на десятки миллионов руб, а вокруг этих сделок разворачиваться порой даже криминальные баталии. Гарегин Тосунян указал на опасную тенденцию увеличения числа нелегально кредиторов. Формально заключение договора займа разрешено гражданским кодексом РФ, но когда она выдается организован это уже незаконная банковская деятельность. Действующее гражданское законодательство допускает простую письменную форму заключения договора займа независимо от суммы от 1000 руб. до бесконечности подтверждением передачи наличных денег является расписка.Оспорить её возможно только есть она была выдана под влиянием обмана насилия угрозы.

Этими нормами активно пользуются мошенники: далеко не всегда в графологической экспертизы способна точно определить подлинность подписи, а потому любой добросовестный гражданин, даже не участвующих в сомнительных операций, неожиданно для себя может оказаться кредитором на любую сумму. По мнению Станислава Бобкова "партнеры адвокатское бюро Прайм Эдвайс Семеняка и Партнеры", стопроцентная гарантия защиты от возможных классификаций расписке не существует: если мы говорим о преступном деятельность со стороны лжи кредитора, практически единственным способом защиты будет назначении судебной экспертизы. Причём она может быть не только графологическая, но и комплексные, когда эксперт также исследует например, давность составления документа или отдельных его частей - поясняет адвокат.

Таких отношениях рискуют не только получите ссуды но и кредитор одна из основных проблем-подтверждение факта получения денежных средств заемщиком физическим лицом полагает Юлия Гончарук, юрист компании. Расписка не всегда является достаточно эффективным доказательством, поскольку заемщик может оспаривать подлинность подписи ходатайство о проведении экспертизы. Она, свою очередь влечет затягивание рассмотрения спора на несколько месяцев и не всегда можно однозначно ответить действительно заемщик подписал расписку или нет.  Среди дополнительных доказательств можно указать в заявлении о выдаче займа, анкету заемщика а также видеозапись момента передачи денежных средств